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選擇你的個人醫療保險計劃: 健康保險重要須知 (一)

在考量遵守聯邦法決定申請擁有健保時,首先,你應該先問幾個問題, 這將有助於你和你的家人選擇正確的醫療保險計劃。

A.瞭解你的需求, 並問自己這些問題才能使你和你的家人受益:

. 是否即將進行手術或有其他重要的醫療問題?

. 你和你的家人是否需要定期或持續使用的處方?

. 保留你目前的醫生對你有多重要?

. 你可能要在健康保險上花多少錢?

. 有沒有中意可靠,穩當,使用方便的保險公司?

B.瞭解一些健保的術語:

. 共保額(Co-Insurance): 你的醫藥費中需要你自行負擔的部分, 如40/60,30/70,20/80,10/90等等。

. 共付額(Copay): 當你在接受醫療服務或購買處方藥時所一定要支付的固定金額。

. 扣除額(Deductible): 你在醫療保險計劃付錢之前所必須支付的醫療服務或處方藥費用。

. 自付額上限(Maximum out of Pocket): 你每年可能需要支付的包括扣除額, 共付額及共保額在內的最大醫藥花費。

上述所有的花費都是每年, 每次累計來加總計算的, 你可能一年中看醫生1次,10次, 100次,1000次, 累計加總來計算你的醫藥花費如何付!!

因此, 若你的保險是無補助的標準銀牌計劃:

$1650 Deductible, 30/70 Co-Insurance,$50 Copay,$6350 Max our of Pocket,


那你一年之內累計醫藥花費(也許1次, 也許10次) 超過$1650後, 你開始進入Co-Insurance 狀態, 醫藥花費開始只付30%,Co-Pay免付,直到累計到超過$6350後, 就不需要再付任何醫藥費了! 一家數口(2,3,4,5,6)則都以2人來計算。

新的聯邦保險法將保障你全家今後絕不可能因任何無預期的醫療事故或長期的吃藥, 醫療服務求活命而傾家當產, 負債累累! 這就是PPACA, Patient Protection & Affordable Care Act。

. 處方藥(Prescription Drug目錄): 這目錄列出了你的醫療保險計劃中所提供並付費的藥物。視醫療計劃支付你所需的藥物是屬於何種組別來決定藥費金額, 通常處方藥會再分成幾個部分或幾個層級。

. 醫療服務網路(Network; In 或 Out Network): 這是指一群簽約的以折扣價提供醫療服務或保健提供者。這些提供者包括醫生, 診所, 醫療中心, Urgent Care, 醫院, 藥局及其他和醫療保健有關的專業人員及設施, 網路愈大, 使用愈方便, 但羊毛出在羊身上, 鈔票得多付些!!

. 保費(Premium): 每月你一定要交的保險費。不交,保險就取消了!!
 
你對醫療保險知道的愈多, 對選擇正確計劃的準備就越充分。並且, 一但了解了一些專業術語, 醫療健康保險就不像看起來那麼難以理解了!
 
我再用以下的一個例子來說明醫療保險的運作方式:

假設你平常很健康, 今年沒見過醫生,突然患了一種嚴重的疾病, 需要動受術並住院治療幾天, 搞下來各項醫療開支$50000元,

如果沒有醫療保險,

. 你違犯聯邦法律
. 你得付全部5萬美金醫藥, 醫療服務費用
. 你可以選擇賴皮賴帳, 影響你的未來信用
. 你可以求醫院開恩, 少付一點, 再分期攤還
. 四處求人看看有無其他解決辦法
. 從此有可能落入貧困而一蹶不振
 
但是, 如果你有醫療保險, 尤其今天有聯邦政府慈悲為懷, 依你的收入檔次層級給你最慷慨的各項補助來讓你依法擁有最好的私立質保險公司提供的健保計劃, 那你可就好了,

以此例而言, 若你合格,經過申請通過,補助後的銀牌健保計劃是,

.Deductible(扣除額): $450
.Co-Incurance(共保額):30%/70%
.Maximum out of Pocket(年自付額限):$1450
.Co-Pay(共付額):$30
 
在這種情況下, 你需先付$450, 因為這是你的扣除額。

$50,000 - $450 = $49550,

了$450,你應該還有30%的共保額要付,
$49550 x 0.3 = $13965,

但是聯邦政府新規定,健保計劃每人每年的醫藥花費最多就是$6350, 而你還經過補助降到了$1450, 並且你已付了$450, 所以只要再付$1000就搞定, 不要再管其他了!!

因此, 這個突發病例$50000美金的醫藥費例子, 其分攤如下:

你:$1450
保險:$48550

由於你已經付夠了今年的醫藥費上限了, 出了醫院, 回診, 吃藥, 復健, 任何後續醫療服務全部由保險公司包, 今年再也不用花醫療費用了!!

這就是PPACA -- 病患保護保障及可負擔健保法, 美國聯邦新的法律給你的福利。

或許,你可以找各種的歪理或鑽漏洞逃避遵守這個法律, 來個人們最善長的上有政策, 下有對策。只要你能打包票, 這輩子絕不會生病, 絕不看醫生, 小毛病自己掏腰包,認了; 大毛病別人掏腰包,賴了, 就可以不要有健保。在美國,你永遠都有選擇的權利, 也可能有些可鑽的門路。

每年的10月1日至隔年的3月31日是法律規定開放購買醫療健保的期間, 其他時間一律不准購買, 保險公司也不能賣保險。除非符合政府規範的特例, 經過報准後才能在其他時間購買健保。

你若選擇守法, 要申請補助擁有一分優質廉价的醫療健保, 到時就請來找經驗豐富, 免費輔導申請購買,真正一條龍式服務的紐約人壽, 永興保險理財, 前中國國貨老板姚學智先生為你服務。
電話:(248)835-5541;
微博,部落格:http://blog.yam.com/gyau;
網站:www.georgeyau.nylagents.com;
電郵:syau@ft.newyorklife.com
  
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